Pojišťovnictví

 

  • Nevýrobní sféra, terciální sektor (=služby)
  • Jsou to podnikatelské subjekty, za účelem zisku
  • 1. pojišťovna  vznikla na konci 17.stol (1666) v USA, paradox, přežila do teď!

Česko

  • 1. pojišťovna v CZE – 1777 Brandýs nad Labem (zemědělská pojišťovna – nábytek, dobytek -proti škodám, ohni… )
  • Rozvoj 1. pol 19. stol (CZE)
  • První česká vzájemná pojištovna (1827)
  • Moravskoslezská vzájemná p. (1829)
  • Pojistky velmi omezené, na majetek, nebyly výhodné
  • 1948 – Československá pojišťovna (dnešní česká poj.) v roce 1969 je česká státní a slovenská státní, drží monopol do roku 1990
  • po roce 1990 se trh otvírá, jsou mezinárodní pojišťovny, rychlé, strategické
  • v r.1996 zde bylo 36 pojišťoven, ze západu, protože postkomun. smlouvy byly nekvalitní
  • od r. 1993 Česká pojišťovna (pořád ta samá)
  • největší : AXA, Allianz, Generali, Kooperativa, Uniqua + každá banka má svoji minipojišťovnu…)
  • r. 1994 – EU přijala zákon (my v roce 2004) :
    • princip pouze jedné licence : pokud Allianz získá licenci v GER, tak může na principu ohlášení otevřít pobočku kdekoliv v unii, ohlašování na minist. financí
  • Nejčastěji jsou pojišťovny a.s. , a malé procento jsou družstva
  • K založení: 10mil Kč, KL, povolení od ČNB a Minist.financí (+ od nich kontrola)

 

Fce pojišťoven

  • 1.    Pojišťovací
    • uzavírání pojistek, vybírání pojistného a pojistné plnění
  • 2.    Zajišťovací
    • pojišťovna se musí zajistit pro případ, že dojde naráz k hromadnému pojist.plnění
    • Od toho jsou Zajišťovny – pojišťovny pojišťoven, v ČR není žádná, nejznámější jsou ve SWI a GER
  • 3.    Zábranná
    • výchova svých klientů – jedete na hory, mějte přilby, cyklisti do 18let, mějte helmy, kupte dva zámky, jedete na dovolenou, dejte sousedovi klíče, aby vám vybíral schránky

 

Smluvní strany

  • pojistník – uzavírá smlouvu, ten kdo se pojišťuje
  • pojistitel –daná pojišťovna
  • pojištěný – v jeho prospěch je smlouva uzavřena (často stejná osoba jako pojistník, ale pokud např. rodiče uzavřou pojistku na své dítě, pak je rodič pojistník a dítě pojištěný)
  • Výše pojistného plnění – co mi ta pojišťovna zaplatí
  • výše pojistného – kolik platím (měsíčně, čtvrtletně)
  • předmět pojistky – čeho se týká (nemovitost, osoba, …)

 

Druhy pojištění

  1. povinné

–to, které nám vznikne automaticky:, bez sepsané smlouvy –> soc. a zdrav. pojištění

– vzniká nám v okamžiku narození, už v porodnici

-zaměstnanec 11% hrubé mzdy + za něj platí 34% jeho hrubé mzdy zaměstnavatel

X podnikatel FO– z 50% zisku platí 44,1%

  • Sociální -hlavně na důchody, podpory v nezaměstnanosti, …, zdravotní pojištění jde na lékařkou péči
  1. povinně-smluvní 
  • – povinné, ale musím si najít někoho s kým uzavřu smlouvu
    • pro zaměstnavatele –>pojištění svých zaměstnanců proti úrazu
      – povinné ručení – (havarijní pojištění), každá pojišťovna má jiný rozsah služeb, závisí na obsahu motoru
  1. dobrovolné

nepovinné, závisí na rozhodnutí klienta, co chceme a jak chceme, omezující jsou pouze finance

  • stovky různých pojistek, nejsilnější pojistky, pojišťovny na nich vydělávájí nejvíc, pořád vám volají, různé aktualizace
  • valorizace (kvůli znehodnocení peněz – např. uzavřu si pojistku na úraz v r.2010, vyplatili by mi tolik, jenže je inflace–>dohodnu se s nimi, že když přidáme na splátkách, navýšej mi i pojistné)
    1. Pojištění osob
    2. Pojištění majetku
      • staveb
      • domácností
      • odpovědnosti z provozu domácnosti
    3. Autopojištění
    4. Cestovní pojištění
    5. Pojištění podnikatelů
    6. Pojištění zemědělských rizik
  • rizikovéplatím pojištění, ale i když se nic nestane, tak nic nedostanu, jsem jen víc v klidu, kdyby náhodou (cestovní poj., poj. majetku)
  • rezervotvorné – jsem pojištěný, ale zároveň spořím, a tvořím částku, a když se nic nestane, tak v den který mám určený ve smlouvě, mi vyplatí našetřenou částku + kapitalizaci (úroky) – např.životní pojistky

 

Pojištění osob

  1. životní pojistky
    • Dnes existuje zhruba 300 druhů
    • Buď pro případ úmrtí, nebo úmrtí kombinované s úrazem, nebo si tam můžem přidat i to, že v případě nemoci pojišťovna platí $ do výše norm.platu, placení nadstandart.pokoje v nemocnici.. Velká variabilita
    • čím větší objem variant, tím vyšší platba pojistného
    • mohu si zjednat limit (smrt – 1 500 000, nebo vážná nemoc – 1 000 000)
    • Rezervotvorné – když se mi nic za život nestane, mohu to dostat zpět (pokud to mám ve smlouvě) – sjednám si kolik vyplatí manželovi, dětem…
    • jak zjednám pojistku : když jsme mladí, tak nic nechtějí, ale střední věk, mohou chtít lék. zprávu o zdravotním stavu, nesmíme je ošálit a něco zatajit –  jinak nic nevyplatí
    • -sebevraždu nevyplatí, den po uzavření pojistky mi nic nevyplatí, .. musím si zjistit, jaké mají podmínky
    • Výhody pro zaměstnance: když zaplatím 18 000kč ročně, tak si mohu dát do daní 12 000kč
    • Výhody pro zam-tele: pokud zaměstnanci přispívám na penzjiní připojištění, mohu si dát tu částku odepsat, pokud i na životní pojistku, do výše 3% si to mohu odepsat
    • připojištění denních dávek nemocenské
    • mám např. Hypotéku, a v nemoci jí nemohu platit, lze to přidat i k životnímu pojištění
    • zřídim si toto, pojišťovna mi bude dorovnávat to, co já nebudu moct platit – max.dá $ do výše mého platu
  2. penzijní (důchodové) připojištění

– je předmětem dědictví, když se mi něco stane, tak to přechází na dědice

  • Dnes 3.pilíř důchod.reformy – není to povinné, čím dřív si ho založím, tím víc tam je – čistě dobrovolné
  • mohu kdykoliv v průběhu pojištění měnit, znovu 18 000kč – daň úleva 12 000 kč
  • Lze sjednat 2 způsoby vyplácení:
    • penzijní připoj.
      • nedostanu se k těm $ dřív, jen až přijdu do důchodu, jinak jsem penalizován a přijdu o státní podporu
      • určím si jak mi budou ty $ vyplácet – naráz nebo měsíčně/čtvrtletně..
    • Penz.připoj. + výsluhová penze – ta je např. jenom na 15 let, dostanu peníze dřív, nemusim čekat až do penze- toto jde pouze do konce r.2012

 

Cestovní pojištění – pojištění léčebných výloh v zahr.

  • pokud jedu do nějaké destinace mimo EU, doporučuje se větší pojistka, jim je to tam jedno, chtějí peníze v hotovosti, nezajímá je, že máte pojistku, vždy se podívat na max.částku
  • EU platí naše kartička, platí základní pojištění
  • platí pobyt v nemocnici, zákroky, převoz, mohou zaplatit cestu rodin.přísluš., zaplatí sanitku, letadlo, mají své lékaře, neustále volají, zjišťují aktuální informace
  • existují i pojištění na extrémní sporty (ale ne sjíždění lavin)
  • Při sestavování pojistky – ptám se jaká je spoluúčast – např. 1000Kč, do 1000kč platím já, od 1000 platí oni

 

Pojištění majetku 

-Můžeme čerpat i bonusy nebo malusy – dle toho, jaký průběh má moje pojištění

-dlouhý bezškodný průběh mojí poj. Smlouvy, dostanu bonus, např. Místo 10 000kč ročně, platím 9 000kč, ptám se po jaké době se mi ty bonusy začnou plnit

  • malusy – neustálí potížisté, pořád pojišťovna platí vám, tak vám jí zvýší
  • když budu chtít kvůli malusům jinam, pojišťovny jsou propojené, mají společný registr, i další vám dají vyšší pojistné

 Poj. domácností

  • Pojistka se vztahuje pouze na vnitřek domácnosti, zařízení bytu
  • Buď standartní pojistka (nic moc – na levnou podlahu, levnější TV..)

X když mám dražší věci, můžu mít nadstandartní pojistku (nadpojistit se)– ale musím mít zvláštní zabezepečení (dva bezpečnostní zámky nebo napojení na centrální bezpečnostní agentury)

  • pokud nadpojistim šperky, musím mít fotodokumentaci, i účet
  • Pojistka na časovou cenu – když si pojistím TV, a ta má čas. znehodnocení (např 4 roky), pak má TV místo 200tisíc hodnotu 20tisíc, a pak to platím zbytečně
  • Pojistka z neustále nové ceny – neustále pojistka z nové ceny → pojistné je vyšší, ale po krádeži mi zaplatěj o to víc (ikdyž už zastarávala)

Poj. staveb

  • stavby : domy, garáže, chalupy,altánky
  • pojištění proti živelné katastrofě
  • když hoří, nebo povodně a ta stavba spadne, tak když mám jenom pojištění domácností, tak mám smůlu
  • Mohu si přidat do pojistky i např.proti silniční katastrofě (když bydlím u frekvent.silnice..)

Poj. odpovědnosti z provozu domácnosti

  • stojí cca 200-300 kč na rok, na celou domácnost (na každého člena v domácnosti dohromady)
  • -např. v případě že sem nešika a často schazuji kabelkou regály v obchodě, dítě ničí obaly…

 

Autopojištění (povinné ručení)

  • dobrovolné, „havarijní“ (nesprávně)
  • pro případ krádeže, živelné katastrofy
  • Mohu ale pojistit i zavazadla, nebo když někoho povezu a on bude mít úraz nebo pokud vlastní vinou někoho nabourám
  • pojistka je u každého auta rozdílná – závisí na pořiz.ceně a síle motoru (tabulky)
    • dražší, výkonnější auto → vyšší pojistka
    • když koupím auto za 1M, a mám ho třeba 7 let, tak furt platím stejnou pojistku – nehodnotí se opotřebení auta

 

 Pojištění podnikatelů

a)poj. podnikatelských a průmyslových rizik

  • ať podnikám v čemkoliv, pojistím si cokoliv –> majetek, stavby, nebo i ušlý zisk (např. Vypnou proud – mám masokombinát, zkazí se mi maso, pojišťovna mi to proplatí), i neschopnost splácet úvěr

b) poj.zemědělských rizik

  • zemědělci
  • proti neúrodě, proti úhynu, i krádež

 

Zánik pojištění

  • pokud chci já vypovědět pojistku, musím dát výpověď 6 týdnů před datem, kdy platím další splátku
  • pokud pojišťovna zjistí, že jsem lhal (= pojišťovací podvod) automaticky vypoví pojistku, a moje jméno je zapsáno do registru potížistů, a mám problémy (nedostanu ji jinde)g
  • Nezaplatila jsem -pokud jsem dostal už dvě upomínky, a v té druhé je ultimátum, že když nezaplatím, pojistné zanikne

není zánik (jen nedostanu plnění):

-pojišťovna může odmítnou plnění pojistky, např. mám nehodu, ale řídila jsem opilá, nejen že mi seberou ŘP, ale ani mi to poj.nemusí zaplatit

  • jsem na dovolené, zranim se při adrenalinovém sportu (ale nejsem proti tomu pojištěná)

 

Naše práva plynoucí ze zdravotního pojištění :

  • můžu jednou za ¼ roku změnit lékaře
  • jednou za rok můžu změnit zdravotní pojišťovnu, ale to pouze od nového roku a výpověď podat nejpozději půl roku před tím, než ji chci změnit (tzn. v červnu!)
  • Právo na základní ošetření kdekoliv v ČR, i když lékař nemá smlouvu s mojí pojišťovnou
  • právo na výběr záchranné služby (když například čekám na převoz, existuje totiž spoustu soukromých záchranek)