-úvodem trochu historie, 3000 l.př.n.l. v obd.Egypta, směnárníci, barter, Staré Řecko a zkušebnictví mincí, středověk a uchovávání cenných věcí za poplatek, Anglie jako kolébka bankovnictví, stvrzenky, 18.st. chaos, 1884 Bank of England centr.bankou + monopol na tisk bankovek, 20.-21.st. int.bankovnictví,….
-ČR – dvouúrovňový systém
-CB-banka státu (nepodnikatelský subjekt) X OB-podnikat.subjekt
-OB provádí bank.operace za účelem maximalizace zisku
-začátkem 90. let u nás vznikala spousta nových bank, které byly nedůvěryhodné a v jejichž čele stály špatné osoby
-do poloviny 90. let tak u nás nebyl bankovní systém stabilní
-druhy bankovních operací-
- Aktivní -poskytování úvěrů
- Pasivní -vklady + cenné papíry
- Neutrální -služby navíc.. – těmi se jednotl.banky liší
NEUTRÁLNÍ
–>služby:
- bezhotovostní platby (domácí i zahraniční)
–dokumentární-banka vstupuje mezi kupujícího a prodávajícího, kontroluje, jestli vše ok; akreditiv a inkaso
–nedokumentární-hladký plat na základě plateb.příkazu - home banking-internetové bankovnictví
- směnárenská činnost-nákup a prodej valut za domácí měnu
-konverze-směna jedné zahr.měny za druhou
-nákup 24,20, prodej 24,70–>vydělávají na tom
-pokud chci já jít koupit eura do banky, zajímá mě EUR prodej (banka prodává!)
- zprostředkování leasingu
- poradenství – osobní bankéři (X V.I.P.klienti)
- pronájem bezpeč.schránek (anonymní) – depotní obchody
- svěřenecké fondy– banka nám na náš povel nakoupí cenné papíry, stará se o ně, vydělává, ale má z toho provizi
- svěřenecké služby– otázka dědictví (podmínky k vyplacení peněz,…)
- operace se směnkami- banka je vystavuje, akceptuje, bere do zástavy
-zákon šekový a směneční – 1930 Ženevská konvence –> ČR až od r.1950 = všude se akceptují (jen VB a USA vlastní zákony)
- devizové operace-banky provádí bezhot.pl.styk i v cizích měnách a nabízejí svým klientům možnost zajistit se proti kurzovým rizikům bank. devizovými deriváty-swapy, forwardy (obdoba futures), opce
- odborná školení-např.ve firmě
- poskytování franchisingových operací -koupím si hotový podnikatelský záměr-franchisu -např. chci si otevřít vlastní pobočku McDonaldu, nemůžu ho od základu změnit, řídim se danými pravidly, odvádim roční odvody, dle tabulek
PASIVNÍ
-vkladové operace -banka přijímá vklady od lidí (banka je v roli dlužníka)
-s těmi penězi banka pracuje–>vydělává na úrocích
-je třeba brát v úvahu časové období, po které ty peníze nebudeme potřebovat
-snaží se, aby to přineslo, co nejvíc
-rozdíl toho, co vydělá a co nám musí vyplatit, si nechá – úrok
-peníze ukládám podle toho:
- na jak dlouho je mohu postrádat
- Jak velký úrok, který z toho plyne, dostanu
- běžný účet
-netermínovaný vklad (můžeme kdykoli vybrat), není vhodný pro spoření ani na investování – ztrácí hodnotu
-FO–>OP, poč.vklad X PO- OP, výpis z OR, koncesní či živn.list, počáteční vklad
-potřebujeme podpisový vzor, chceme-li ještě někomu umožnit přístup, ALE ten člověk může dělat vše, kromě zrušení–>dispoziční právo
-úročení 0,1 – 0,5%, největší likvidita (platbyschopnost)
-co vše dělat s běžným účtem? - vklady, posílání peněz, následné vybírání
- bezhotovostní platby, internetové bankovnictví
- 2 příkazy:
a) trvalý příkaz-konstantní částka, kterou jsme zadali a každý měsíc si je banka strhne, přeplatek se pak vrací
b) inkaso – bance více důvěřujeme, strhává si jen to, co musí – např. účty za telefon -nejsou to konstantní částky, máme tam limit - platební karta může být:
a) debetní– ne do mínusu
b) kreditní–>můžeme jít do mínusu, ale jen do určitého rámce, který jsme si předtím sjednali v bance–>kontokorent-výše; + máme sjednanou dobu, kdy ho můžeme užívat (aktuálně +- 18% penále)
-platební karta může být také:
a)čipová – bez PINu, jen projedu
b)embosovaná-hrubě vyražená data; čip je tam také (používají jí zastaralé terminály)
c)magnetická – mají magn.proužek – jen ty lepší karty (zlaté) – pípnou a chtěj jen podpis, kontrola dle OP
- šekové knížky- dnes neobvyklé –>poprosim banku, vyplnim tam číslo účtu, šek komu, částka, podpisový vzor
- vkladní knížky
-musí být na jméno/heslo
-možnost zaheslování-vinkulace –zmrazení urč.částky na účtu (jde s nimi i ručit)
-dnes už celkem zastaralý produkt – většina je jich spících – lidé ani nevědí, že je maj, nebo neznaj heslo- bez výpovědní lhůty-podobné jako běžný účet, vybírám, kdy chci, ale lepší úročení (2,8%)
- s výpovědní lhůtou-měsíc až 2 roky; čím delší, tím větší úročení, ale když:
a) vyberu dřív–>penalizace
b) výpověď 9/2011 na 2 roky–>9/2013! jinak to propadne a lhůta běží znova – nedostanu úrok
-proč penalizace, proč na peníze nemůžu šáhnout? –>banka s nimi počítá a nakládá, kazíme jim plány
- účty termínovaných vkladů
-většinou podúčet našich účtů – „peníze na dobu určitou“ – splatnost týden až rok–> čím déle, tím vyšší úrok
-k penězům ale nemám přístup, nestaráme se; když porušíme, penalizace
-obvykle po měsíci – znovu prodloužení,
-abychom to nemuseli každý měsíc obnovovat, banka automaticky nabídne revolving-automatické opakování vkladu, dokud neřeknu ne (aspoň 2 dny předem!)
- vkladové certifikáty
-něco jako term.vklad; vystaví se na jméno nebo doručitele (kdokoli, jako dárek), na jak dlouho, data, podpis, úrok
-ten, na koho je to napsáno, musí přijít; když zemře–>předmět dědictví
-dostaneme papír A4, na kterém je to vše vytištěno
-v příp.ztráty potřeba žádat o umoření certifikátu-vím-li číslo-OK X v příp., že je na doručitele-to, když nás např. vykradou,může si to vzít kdokoli
- bankovní obligace
-dluhopisy; splatnost 5-15 let
-může vydávat jen banka, potřebuje-li peníze –> mezi lidi, firmy, OB
-úroky se vyplácí průběžně, na účet, a už jsou rovnou zdaněny 15% – bez starostí
-výnos překryje inflaci- pevné úročení
- proměnlivé-lepší, obvykle pohybují s inflací, ale záleží na hosp.procesu státu
-obligace mohou být obchodovatelné-můžeme je prodat na burze, výhodnější X neobchodovatelné
- devizové účty
-jako běžný účet, akorát v cizí měně
- stavební spoření
-dřív velmi výhodné – byla na ně státní podpora – při min.spoření 18 000Kč ročně –> 25% nám stát přidal, klesá to, pak 15%..
-na rodné číslo–>každý jen 1 – od stáří 6 týdnů
-investice min. na 5 let, vkládáme 100-1500,- měsíčně, po 5 letech to můžeme využít – ale s tím, že min.tu částku, kterou jsme dostali od státu, musíme využít na bydlení, nemovitost,rekonstrukci..
-můžeme dále čerpat úvěr v max.výši 1,5 násobek spoření
-je úročené 3% – pokrývá inflaci
AKTIVNÍ
=úvěry – půjčky –>my jsme dlužníci – banka na tom nejvíce vydělává
-podle toho, na jak dlouho: a) krátkodobé (do 1 roku) b) střednědobé (do 5 let) c) dlouhodobé (10 let, občané až 30)
-podle toho, komu je poskytujeme:
- podnikatelské
-na rozjezd, materiál, zásoby, investice nebo tzv. překlenovací úvěry na sezónní výkyvy…
-nesmím si půjčit na mzdy–>signál bankrotu - úvěry pro občany
- krátkodobé-do 1 roku; TV X podn.-sezónní výkyvy
- střednědobě-do 5 let; auto, dovolená X podn.-stroje,…
- dlouhodobé-do 30 let; hypotéka X těžko podnikatel dostane, max.10let na rozvoj podnikání
- mezibankovní úvěry
-banky si půjčují mezi sebou, na cenné papíry, investice,… - úvěry obcím a městům
-obecně špatná plat.morálka, nedodrží splatnost; musí něčím ručit (obec.majetkem-nemocnice, školy,…-) nesmí památkou
- mezibankovní úvěry
-musí to schválit celé zastupitelstvo + podepisuje to statutární orgán
-vyvoleným V.I.P. klientům–>neúčelový úvěr–>banka se na nic neptá, otevřená úvěr.linka
- zvláštní úvěry:
- Kontokorent – přídavný účet ke kreditní kartě, odkud lze čerpat do minusu
- Eskontní -slouží k nákupu krátkodobých cenných papírů před dnem splatnosti
- Lombardní – úvěr krytý movitou věcí
- Hypotéky – dlouhodobý úvěr na bydlení
-pouze pro FO; na bydlení, rekonstrukci (nově i na investice) – min.částka 300tisíc
-je kryté nemovitostí, třeba i tou, kterou právě stavíme
-někdy musíme mít nějaký základ domu, když např. potřebuji 12 mil., banka mi dá 2 mil., ty musím „prostavit“, pak si to zkontroluje a když vše ok, dá nám další peníze
-max. na 30 let, ale na konci splácení musím být v produktivním věku, abychom byli zdraví + zdrav.zprávu (pro staré lidi je povinné uzavření zdrav.pojsitky)
-vysoké úroky! (na 20 let – až +70%, 30let i více než o 100%víc) – faktury propláceny bezhotovostně (velké sumy) - -je možná fixace úroku: a) 1 rok b) 3 roky c) 5 let (vybíráme si), až 10let – na konci období můžu splatit či vložit mimoř.splátku
–>banka v zafix.obd.nemůže měnit naše úroky
-banky nejsou rády, když splatíme dřív, protože by přišly o spoustu peněz (na úrocích)–>penalizace
-v úrok.smlouvě jsou napsány sankce, když se zpozdíme v platbě
-když jsme dlouhodobě nemocní–>zavoláme, jde to zastavit (+ sankce ale) – platí to za nás pojišťovna(pokud ovšem máme sjednané pojištění proti neschopnosti splácet)
-když vidíme, že to nezvládneme splatit, můžeme si nechat odložit splátky nebo nechat prodloužit hypotéky se stejným úrokem, nebo prodat nemovitost za tržní cenu zatíženou hypotékou
-výhody: můžu to předčasně splatit, nízké splátky při dlouhodobé hypotéce X nevýhody: vysoké sankce při nesplácení, banky na tom hodně vydělaj, případné zastavení nemovitosti
Vs. Úvěr na stavební spoření: + garance úroku (3,5%), státní podpora (10%), nemusíme zastavovat nemovitost, min.penále X nedostaneme to na velkou částku – spíš na úpravy, rekonstrukce
INTERVENCE – v okamžiku nízkého kurzu
– CB může koruny zkupovat—> snižuje dostupnost volných korun
– kurz je donucen se zvýšit
– funguje i obráceně
-úvěrový proces-
1) úvodní schůzka se zákazníkem
-hodnotí se bonita(=platbyschopnost) klienta
-písemně vypracovaná žádost, kterou musíme zpracovat a přinést ji; kolik chceme půjčit, na co, na jak dlouho, kdy chceme začít čerpat úvěr, čím budeme ručit, jak se splátkami, odklad při zakládání podn., přednesu podnikatelský záměr – plán,jak si to představuju, proč vlastně já,…
-výpis z TR, účetnictví, soupis majetku náš/firmy + jako podn.daňové přiznání a potvrzení o výši příjmu
-společně si to projdeme
2) –>info z 1)–>úvěrová analýza
–>úvěrové oddělení; dělá se úvěr.analýza na základě 6C:
- Can we? -zda-li na to, co chceme nám banka může vůbec půjčit
- Character -PO–>banka si ho zadá to registru dlužníků; dlužil-li někdy někde něco, ukáže se jim to–>jsme nedůvěryhodní
- Capacity -výše našich příjmů, zda-li jsme schopní splácet
- Capital -jmění zákazníka; dům, sídlo,…
- Conditions -podmínky za doby nejistoty na trhu, jestli tj.reálné, vědí, co trh chce (krize, inflace, změny v zákonech..)
- Collateral -způsob jištění; čím budeme ručit:
- nemovitostí
-výpis z katastru, souhlas všech vlastníků, doklad o pojištění + kupní smlouva či jiný doklad o vlastnictví–>zástavní právo na nem., v katastru „patří OB do roku 2013“–>nikdo jiný s tím nic nezmůže - movitými věcmi
-obrazy, šperky, známky,…–>odhad soudn.znalce; akceptuje-li to banka, jde to k ní, my k tomu nemám přístup (většinou v sejfech,…) - ručitel
-někdo z rodiny, ale moc časté to není - bankovní záruka
-nejvyšší záruka; jsme-li supr klienti a oni nám věří
-v době krize se nevyužívá - CESE= postoupení pohledávky
-A chce 20mil., B dluží 50 mil Áčku–>řeknu to bance–>OK, ale musíš to mít sepsané–>B oznámíme,že nedluží A.,ale bance - vinkulace vkladu =zmrazení určité částky, se kterou nelze hýbat
- nemovitostí
-o výsledku analýzy dostanu písem.zprávu, zda-li bylo či nebylo schváleno
- ne–>důvod!
- ano–>3)
3) uzavření úvěrové smlouvy
-můžeme si smlouvu domů odnést a v klidu pročíst
-co vše ve smlouvě?
-identifikace obou stran
-vše o úvěru – výše úvěru, datum poč.a konce, na co ten úvěr je, úrok.sazby..
-účel úvěru :
- provozní
- ú.na nákup materiálu-jen na materiál!
- otevřená úvěr.linka-na cokoli
-splátk.kalendář + perioda – jak často
-způsob úhrady splátek
-způsob zajištění úvěru-čím ručím
zahrnuje i otázku, co dělat v případě, že nesplácím? -zda hned upomínku, kdy zástavní právo..
-také obsahuje naše práva a povinnosti- např. každý měsíc musíme předložit info o účetnictí, nebo roční aktualizace plánu)
-datum, podpisy
4) kontrola dodržování podmínek úvěr.smlouvy
-kontrola, zda plníme to, co jsme si uvedli ve smlouvě jako naše povinnosti – např. předkládat..
-když neuhradíme splátku ve lhůtě= průšvihář, jsme pod dohledem, přejdem mezi neplatiče –> upomínka, a dokud nedoplatíme, nečerpáme úvěr nebo dostaneme sankci – např. „3 splátky předčasně, protože jste teď nesplácel“, můžou to udělat, ale! mají-li to ve smlouvě
-příčiny problému nesplácení-
- chyba na straně banky
-špatně nás odhadli – měli odhalit, že na to nemáme; stejně nám ale nic neodpustí - chyba na straně zákazníka
-jsme slabá firma, špatný marketing, management, nadhodnoc.příjmy, ztráta konkurenceschopnosti, odklon zákazníků, bankrot? - vnější podmínky -krize, konkurence, DPH, nestabilní měna, clo,…
-OB hojně zakládány v 90.letech –> snadné půjčky –>hodně lidí neplatilo –> krachy bank
-od r.1994 banky povinně musí provést klasifikaci pohledávek do 5 skupin:
1) standardní-vše běží bez problémů – jsme důvěryhodní
2) sledované-vždy zaplatíme, ale občas i s upomínkou
3) nestandardní-banka nevěří, že to dotáhneme dokonale, snaží se navrhnout alternativu, občas hrozí zástavní právo, ale vždy splaceno
4) pochybné-banka ví, že během chvíle přestaneme platit–>zást.právo, banka je v klidu, něco jsme zaplatili a právě díky zást.právu si to doplatí – stačili jsme jim splatit ty úroky – neprodělali
5) ztrátové-neutáhli jsme to, děláme mrtvého brouka, banka ví, že se jí to celé nevrátí; spočítá si fyz.úrok a chtějí, aby se vrátilo aspoň to, co jsme si půjčili – prodělá, nikdy to nedostane zpět – zástavní právo – ani tehdy